معدل التخفيض وعامل الإطفاء

إذا كنت ترغب في سداد قرضك العقاري بسرعة ، فيمكنك القيام بذلك عن طريق دفع أكثر مما تدين به بالفعل كل شهر. بقدر ما قد يبدو ذلك من التبسيط ، فإن الأمر يتعلق بأكثر من مجرد دفع أموال إضافية على قرضك كل شهر. في كل مرة تدفع أكثر ، تقوم بتخفيض رأس المال مع تقليل مقدار الفائدة التي يمكن أن تفرضها شركة الرهن العقاري عليك. يُعرف معدل التراجع هذا بمعدل التقليص. سيخبرك فحص معدل التخفيض هذا وعامل الاستهلاك المقابل بالكثير عن الوقت الذي لن تدين فيه بأي شيء على منزلك.

عملية حسابية

يمكن حساب معدل التخفيض إذا كان لديك جدول إطفاء لقرضك السكني. إذا لم يكن لديك رسم بياني يشير إلى عامل الاستهلاك ، فيمكنك إنشاء الرسم البياني الخاص بك. سيستغرق القيام بذلك وقتًا طويلاً إلى حد ما ، ولكنه سيوضح لك بالضبط متى يمكنك سداد قرضك العقاري. يتم دفع معظم الرهون العقارية على مدى 360 دفعة أو 30 عامًا. يتضمن حساب معدل التخفيض طرح أي رأس مال إضافي تدفعه أعلى من مبلغ دفعة الرهن العقاري القياسي وطرح هذا الرقم من رأس مالك. الرصيد المتبقي هو المبلغ الذي تعتمد عليه الفائدة الخاصة بك للشهر التالي. في كل شهر تدفعه إضافية ، سينخفض ​​رأس المال ، وكذلك مبلغ الفائدة.

مثال

من أبسط الطرق لفهم كيفية تأثير معدل التقليص على الرهن العقاري النموذجي هو النظر إليه من النتيجة النهائية. تقدم Realty Times مثالاً جيدًا على كيفية عمل هذا على قرض عقاري بقيمة 200000 دولار. بافتراض دفع مبلغ شهري يبلغ حوالي 1،467 دولارًا أمريكيًا على مدار 30 عامًا ، يمكنك تقليل مدة الرهن العقاري إلى حوالي 24 عامًا عن طريق دفع 100 دولار إضافية شهريًا. 100 دولار أخرى في الشهر بالإضافة إلى هذا المبلغ ستقلل من مدة الرهن العقاري إلى حوالي 20 عامًا. يتم تقليل طول المدة بمقدار الثلث ، على الرغم من أن زيادة السداد أقل من سُبع دفعة الرهن العقاري الفعلية.

مدفوعات شهرية

على الرغم من أن المبلغ الذي تدفعه أكثر من دفعة الرهن العقاري العادية على أساس شهري ، فإن هذا لن يقلل بالضرورة من دفعتك الشهرية في المستقبل. عادة ، يتم إعداد جدول إطفاء بحيث يظل الحد الأدنى لمدفوعاتك المستقبلية كما هو ، بغض النظر عن المبلغ الإضافي الذي تدفعه كل شهر. إذا خفضت شركة الرهن العقاري الخاصة بك الحد الأدنى للدفع المستحق نتيجة الدفع الزائد الخاص بك ، فلا تقع في إغراء إجراء دفعة أقل ، أو ستلغي كل الأسباب التي اكتسبتها من خلال الدفع الزائد.

المدفوعات نصف الأسبوعية

هناك طريقة أخرى لتقليص رأس المال الخاص بك وهي إجراء مدفوعات نصف أسبوعية على مدار العام ، ودفع نصف مبلغ الرهن العقاري المجدول كل أسبوعين. ما يصل إلى 26 دفعة على مدار عام ، أو ما يعادل 13 شهرًا من المدفوعات في فترة 12 شهرًا. سيؤدي هذا إلى تقليل مدة الرهن العقاري بشكل كبير ، ولكن تأكد من أن شركة الرهن العقاري لا تتقاضى رسومًا مقابل جدول نصف أسبوعي. إذا كانت هناك رسوم إضافية متضمنة ، فيمكنك بسهولة حساب دفعة رهن عقاري إضافية كل عام وتقسيمها على 12 لمعرفة ما تحتاج إلى إضافته إلى دفعة الرهن العقاري كل شهر.